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【采访】中国银行保险报关于融资性保证保险专题
作者:admin      发布时间:2022-05-28

  解决小微企业融资难、融资贵这一世界性难题是一个长期、复杂、艰巨的过程。近几年来,各监管部门多次发文要求金融机构加大对小微企业的扶持力度。各金融机构积极响应国家政策,小微企业融资环境已有明显改善,www.15010.com!但未能从根本上解决其融资困境,小微企业的天然属性与传统银行贷款发放机制无法良好匹配。由于小微企业往往存在经营数据不精准、管理机制不完善、资金管理不规范等问题,风险抵御能力偏低,也无法提供银行要求的抵质押物以缓释风险,往往较难获得银行贷款。此时,部分小微企业出于急切的资金周转需求而求助于民间借贷甚至地下融资渠道,无异于饮鸩止渴,不利于借贷市场的阳光化管理。

  传统银行贷款业务中,银行在响应国家号召扶持小微企业的同时,还需兼顾净息差、不良率等指标,承担着系统性金融安全的重要职责,风险容忍度十分有限,若出现重大风险将极有可能化为社会不安定因素,因此银行设定了较高的贷款准入标准和资产抵押要求。此时,若能引入借款保证保险作为增信手段,保险公司对最终的损失负责,以保费覆盖风险原则进行风险定价,将大大提高小微企业贷款业务的灵活性。保险公司作为社会的“稳定器”和经济的“助推器”,与银行同样受严格监管,具备较为完善的消费者权益保护机制,对信用风险、操作风险、合规风险等各类风险的管理水平较高。保险与银行联合扶持小微企业融资,可为客户提供更低费率、更佳体验的贷款服务,符合国家号召金融机构支持小微企业的导向,能实现小微企业合理融资需求的有效补充。

  以平安产险为例,在风险审核环节,平安产险避开传统企业贷款模式导致的小微企业融资“瓶颈”,以个人借款保证保险业务为切入点,以小微企业主、个体工商户等作为投保人,聚焦于对个人的信用资质、资产状况、欺诈行为的辨识,采用标准化的产品、模型化的风控、集约化的运营,审批处理时效高,运营管理效率强,有能力应对普惠型小微企业“短、小、频、急” 的融资需求,摸索出一条商业可持续的道路。2020年底,平安产险助力小微企业贷款未了责任余额近2000亿,在发挥保险业优势来解决小微企业“融资难”“融资贵”问题方面作出了有益的探索和积极的贡献。

  信保业务受经济周期、行业景气度的影响较大,如果不具备强大的风控能力、高素质的人才队伍、雄厚的资本实力和积极的业务创新迭代能力,贸然进入市场,与管理粗放的外部平台合作,将在信用风险上行时难以承受赔付压力,威胁金融体系稳定。

  公司信保业务以互联网融资性保证保险业务为主,致力于为难以直接从银行获得借款的小微企业主、个体工商户、消费类等客群提供借款保证保险增信服务。2020年全年,我公司积极响应国家号召,履行社会责任,助力小微企业复工复产的资金需求,并执行延期还款和减免方案。在国家号召金融机构助力小微企业恢复产能,解决融资难问题的宏观政策背景下,我公司保证保险业务将继续支持实体经济发展,依托先进的科技技术、大数据分析模型等方式优化风险管理,在保证风险稳健的前提下,审批处理时效高,运营管理效率强,通过满足小微企业等普惠金融服务主体的多元化、差异化融资需求,提升金融服务小微企业的可获得性与精准性。

  公司业务特点如下:一是通过加强风险管控能力,优化运营模式,提供优质的金融产品方案,逐步降低客户融资成本。二是优化客群结构,平稳提升业务质量,持续进行客群精细化管理,退出风险较高客群,逐渐降低业务风险以及经营成本。而针对小微企业优质客群,在风险可控的前提下,通过额度精准管理,执行承保额度适度提升。三是响应监管号召,推广与资金方的风险共担举措,我公司已与合作方开始尝试资金方承担一定比例风险的模式,未来我公司将根据信保业务的风险状况和具体业务场景,进一步合理调整保证险风险共担安排,降低客户融资成本。(平安产险甘肃分公司供稿)返回搜狐,查看更多